За что банк блокирует карту по 115-ФЗ и что делать

Закон о противодействии отмыванию денег (115-ФЗ) разрешает банку отказать в конкретной операции, если у сотрудников возникли подозрения (п. 11 ст. 7). Дату и причину отказа банк обязан сообщить клиенту не позднее 5 рабочих дней.

Расторгнуть договор после отказов закон банку разрешает, но не с физическим лицом (п. 5.2 ст. 7). Счёт останется, банк может отказывать лишь в отдельных операциях.

Если карту или онлайн-банк заблокировали из-за базы Банка России о мошеннических переводах, это другой закон — 161-ФЗ — и другой порядок. О нём — в статье про приостановленные переводы.

Банк России в рекомендациях 16-МР от 06.09.2021 советует банкам присматриваться к переводам между людьми, если совпали два признака или больше:

• много разных отправителей или получателей — например, больше 10 в день или 50 в месяц;
• много операций — например, больше 30 в день;
• крупные обороты — например, больше 100 тысяч рублей в день или 1 миллиона в месяц;
• деньги уходят через минуту или меньше после поступления;
• операции идут 12 часов в сутки и дольше;
• за неделю средний остаток на счёте — не больше 10% от среднего дневного оборота;
• нет обычных трат: коммунальных платежей, связи, покупок;
• с одного устройства в банк заходят разные клиенты.

Это не лимиты, ниже которых «можно», а сигналы для проверки. Цифры в рекомендациях даны как примеры, и банк оценивает операции в целом.

1. Узнайте причину. Банк обязан сообщить дату и причину отказа не позднее 5 рабочих дней со дня решения.
2. Соберите документы, которые объясняют, откуда деньги и зачем операция: справку о доходах, договор купли-продажи, займа или аренды, документы о наследстве или дарении.
3. Передайте документы в банк. На ответ у банка не больше 7 рабочих дней со дня, когда вы их представили (п. 13.4 ст. 7).
4. Если банк не снял отказ, подайте заявление в межведомственную комиссию при Банке России — через интернет-приёмную ЦБ или почтой (п. 13.5 ст. 7).
5. Комиссия рассматривает заявление не дольше 20 рабочих дней. Если она решит, что оснований для отказа нет, банк обязан выполнить это решение (п. 13.6 ст. 7).

Не передавайте карту и доступ к онлайн-банку другим людям, даже чтобы «переждать» блокировку: за это есть уголовная ответственность.

Банк передаёт сведения об отказе в Росфинмониторинг, а через Банк России они доходят до других банков (пп. 13–13.3 ст. 7). Оценивать риск клиента только по этим сведениям банки не вправе.

Если основание для отказа отпало, банк обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг. Это и называют реабилитацией клиента.