Банк запросил документы по 115-ФЗ: что подготовить и как ответить

По закону о противодействии отмыванию денег (115-ФЗ) банк обязан понимать, зачем клиент работает с ним, каково его финансовое положение и деловая репутация. Выяснять, откуда у клиента деньги, банк тоже вправе (пп. 1.1 п. 1 ст. 7).

Клиент, в свою очередь, обязан давать банку информацию, которая нужна для исполнения закона (п. 14 ст. 7). Срока ответа закон не устанавливает — его назначает банк в запросе.

Отдельного наказания за молчание в законе нет. Но банк вправе отказать в операции, если у него возникли подозрения (п. 11 ст. 7), а без ваших объяснений снять их ему нечем.

Для крупных операций с наличными — от 5 миллионов рублей за раз или за календарный месяц — Банк России прямо рекомендует банкам рассматривать отказ, если клиент не принёс документы о происхождении денег или их недостаточно (рекомендации 5-МР от 26.10.2026).

В рекомендациях 5-МР Банк России приводит перечень документов, подтверждающих происхождение денег. Он составлен для операций с наличными, но хорошо показывает, чего ждут банки:

• доход по работе — справка о доходах и суммах налога (КНД 1175018) или декларация 3-НДФЛ;
• доход самозанятого — справка о постановке на учёт и справка о доходах по налогу на профессиональный доход (КНД 1122035 и 1122036);
• займ — договор займа и документ о передаче или возврате денег;
• наследство — свидетельство о праве на наследство и банковская выписка о снятии унаследованных денег;
• подарок — документы, подтверждающие дарение;
• продажа имущества — договор купли-продажи, акт приёма-передачи, выписка из ЕГРН;
• аренда — договор аренды, выписка из ЕГРН или свидетельство о регистрации транспортного средства.

Если деньги пришли от другого человека — в долг или в подарок, — банк может спросить и о том, откуда они у него. Документы должны быть без противоречий: банк смотрит на подписи и печати и проверяет, не вызывают ли бумаги сомнений.

1. Уточните в приложении или в отделении, что именно нужно и к какому сроку.
2. Соберите документы по каждому источнику денег. Если деньги прошли через несколько шагов, покажите всю цепочку — например, выписку о снятии наличных.
3. Напишите короткое объяснение: что за операция, кто вторая сторона, откуда деньги.
4. Передайте ответ так, чтобы осталось подтверждение: через приложение банка или с отметкой о приёме.
5. Если в операции всё же отказали, подайте документы ещё раз по п. 13.4 ст. 7: банк ответит не позднее 7 рабочих дней. Дальше — межведомственная комиссия при Банке России.